Longtemps dominés par les banques et les opérateurs de monnaie électronique, les services de paiement de l'UEMOA s'ouvrent à une nouvelle catégorie d'acteurs. Au 28 février 2026, la BCEAO recense 31 établissements de paiement (EP) officiellement agréés dans l'Union.
Un statut créé par l'Instruction 001-01-2024
Entrée en vigueur le 23 janvier 2024, l'Instruction n°001-01-2024 relative aux services de paiement dans l'UMOA — 97 articles, prise en application de la loi uniforme portant réglementation bancaire — a institué un statut spécifique d'établissement de paiement. Elle encadre l'ensemble des prestataires : banques, établissements financiers de crédit, établissements de paiement, institutions de microfinance et établissements de monnaie électronique.
La période transitoire de mise en conformité, d'abord fixée au 31 juillet 2024 puis prorogée, s'est définitivement achevée le 1er mai 2025. Depuis cette date, toute structure non agréée doit cesser d'offrir des services de paiement dans l'Union.
Une géographie très concentrée
La répartition des agréments confirme la domination de deux écosystèmes :
- Sénégal : 11 établissements de paiement agréés ;
- Côte d'Ivoire : 9 établissements ;
- Bénin, Burkina Faso, Mali : 2 chacun.
Dakar et Abidjan concentrent l'essentiel des investissements fintech et des utilisateurs de services financiers numériques de la zone.
Les conditions d'accès
L'agrément suppose notamment :
- la constitution d'une société sur le territoire d'un État membre, sous forme de société anonyme, de SARL ou de société coopérative — la forme unipersonnelle étant exclue ;
- un capital social minimum, intégralement libéré, compris entre 10 et 100 millions de FCFA selon la nature des services offerts ;
- l'honorabilité, la capacité financière et la compétence des dirigeants ;
- l'adhésion, dans le mois suivant l'agrément, à l'Association Professionnelle des Établissements de Paiement et des Établissements de Monnaie Électronique.
Le délai d'instruction est de six mois à compter de la réception d'un dossier complet.
Ce que cela change
L'émergence de ce statut favorise l'innovation et la concurrence, en permettant à des entreprises spécialisées de proposer directement des services de paiement. Elle intervient alors que la BCEAO déploie la plateforme d'interopérabilité PI-SPI, dont le raccordement devient obligatoire au 30 juin 2026.
Sources
- BCEAO, Instruction n°001-01-2024 du 23/01/2024.
- Avis BCEAO n°003-09-2024, n°004-03-2025 et n°006-05-2025.
- Direction générale du Trésor (Côte d'Ivoire), liste des 31 EP agréés au 28/02/2026.